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当我听说豆包的模式。com是从企业购买的角度来做保险的,我有些怀疑,社会保障补充保险似乎不是主流保险。

“互联网的第一步是把原来的线下关系移到线上,然后形成一个卷轴。建立关系是第二波需求。”这是张其科在做仁人和茅璞的时候的经历。

保险产品非常复杂,新用户很难开发。因此,按照上面的思路,做网络保险最好的办法是找已经有保险的人,而不是去卖保险。世界上最重要的是卖保险的人。

选择健康保险

张奇科于2007年辞去Renren.com总经理一职,创办了互联网大数据分析公司斑马传媒,为广告公司和品牌客户提供准确的交付解决方案。在这个过程中,团队积累了处理大数据的良好能力,张奇科开始思考除了广告还能做什么。

最后,选择健康保险有几个原因。首先,保险是一种面向消费者的产品。用户购买的是担保合同,而不是资金本身的投资和匹配。金融壁垒没有那么高,保险也不依赖于适合数据的重型物流。

此外,保险市场增长迅速,但这主要来自财产保险的增长,其中汽车保险占很大比例,但人们对汽车的需求有限,道路有限,因此汽车保险的增长最终会放缓。相反,随着食品安全问题的出现和国家财富的增长,越来越多的人会更加关心自己的健康。

目前,汽车保险的规模为每年7000亿元,健康保险的规模约为1000亿元。然而,就增长率而言,健康保险已经快于财产保险。于是张启科创办了豆宝。从健康保险的角度来看,这也符合互联网颠覆的规律,从一个相对较小但增长迅速的市场开始,逐渐从边缘走向主流。

从企业购买的保险

现在市场和策略都已具备,如何找到这些购买了健康保险的用户,以及如何为他们提供服务?

豆包。com发现许多企业会为员工购买保险。首先,必须购买社会保障。此外,许多公司也会购买商业保险,其中最常见的是社会保障补充保险。北京的社会保障费用不低于1800元,补充社会保障保险就是针对这部分费用的。根据不同的条款,这部分医疗费用的70%-100%可以报销。

然而,现实是许多员工并不享受公司提供的这些福利。一方面,他们不知道如何用保险来索赔。另一方面,索赔的过程太麻烦了。他们需要准备大量的材料,并在规定的时间向保险公司申请,通常是在工作时间。申请被接受后,保险公司必须批准。最终,要花两个月的时间来支付这笔账,但要半年。

什么豆包。com所要做的就是为企业和员工提供一个保险管家平台。员工可以随时在都保的公开账户上查询自己投保的具体条款,并查询索赔范围。如果索赔需要解决,在一定数额内,你可以拍照和上传文件,直接获得赔偿。如果配额超过限制,如果需要批准,将在几个工作日内完成。

除了保险服务,豆包。com在后端停靠了多个体检中心,可以将体检服务纳入统一管理,员工可以在平台上预约体检时间。如果公司改变体检服务机构,用户仍然可以在豆袋平台上查看以往的体检记录。根据用户的体检结果,豆包会提醒用户就医。

最珍贵的是数据和场景

所有这些服务都计划以成本价提供。道宝真正看重的是场景和数据。

张启科认为,返程保险、航班延误保险等情景保险的最终利润必须属于情景所有者。例如,淘宝的退货保险最初由华泰承保,但阿里入股中安后,退货保险成为中安的业务,保险公司实际上并不控制该业务。

所谓的精算能力并不构成竞争的障碍。精算师通过公式和计算为保险产品定价。本质上,精算师做的是数据分析师的工作。精算方法本身不是秘密,精算结果主要取决于数据的丰富性。事实上,通过对大数据的多维分析,我们可以得到比精算师更好的结果。

都宝希望通过服务平台创造一个场景,同时获得用户认可的服务权利。当用户在平台上产生行为时,就会有内容数据的沉淀。拥有数据后,豆宝首先获得了与保险公司的议价能力。如果保险公司的定价不够准确,他们会选择提高产品价格来补偿风险。此时,如果道保能够提供更便宜的产品,它甚至可以为合作保险公司承担风险。

豆包网:互联网保险应该把原有的关系搬到线上  而不是去 “卖”

豆宝未来更大的想象在于精密医学。有了用户的健康数据,豆包可以管理用户的健康,提供医疗建议,指导用户就医。然而,用户在看病时不可避免地会产生医疗消费,所以豆包可以切入医药行业。

“如果我们有足够的数据,我们将在保险和医疗行业有足够的发言权,这是最有利可图的行业。我不相信我们不能赚钱。”张启科说道。

创造双赢局面

在道保模式的早期阶段没有强有力的门槛,保险本身就是一项惰性业务。无论是企业还是员工,都没有动力频繁更换服务提供商,因此快速占领市场非常重要。都宝希望通过为各方创造双赢的局面来迅速打开市场。

对于用户来说,豆袋提供了更好的保险服务;对于企业来说,豆袋服务的使用一方面改善了员工的体验,另一方面也节省了人力资源。过去,当人力资源部购买保险和体检时,它需要咨询一些机构来比较价格,还需要培训员工如何使用它们。现在,这些工作基本上可以通过豆袋来完成。

对于保险公司来说,豆宝带来了产品的销售,解决了客户服务的问题。由于延期支付成本,当一家保险公司进入一个新的领域时,最大的成本来自销售。通过与道保的合作,保险公司增加了销售渠道,免去了一开始为少数用户建立服务团队的麻烦,可以集中精力开发产品。

至于保险公司是否担心用户流失,张启科认为:中小保险公司面临成本和服务质量的压力,合作会更好。如果这些公司对他们的产品有信心,他们就不需要担心失去用户。例如,招商银行首先推出了免费的银行间转账。结果,招商银行的存款没有被转出,而是有更多的钱被投入,招商银行被用作资金的调度中心。张奇科认为,对外开放是一种竞争战略,拥有更清晰的生存战略的企业会生活得更有效率。

豆包网:互联网保险应该把原有的关系搬到线上  而不是去 “卖”

目前,都保已与7-8家保险公司基本达成合作,10多家正在筹备中。在客户获取方面,豆宝采取了点面结合的方式。一方面,通过自建团队开发企业客户,另一方面,与劳务派遣公司等渠道合作。

保险仍未确定

健康保险和医疗保健密切相关。现在中国的医疗不便宜,大城市的医疗费用接近发达国家的水平。随着老龄化社会劳动力成本的上升和医疗需求的增加,可以预见医疗服务在未来将变得越来越昂贵。

从投资的角度来看,房地产在过去十年里一直是一个不错的目标,但未来可能就不是这样了。城市化速度正在放缓,人口结构正在发生变化,对房地产的需求正在下降。如果我们能确定医疗服务的价格将会上涨,那么投资保险等服务的金融产品将是一个不错的选择。

统计数据显示,人们在生命的最后五个月消耗了90%的累积财务价值,而保险是未来服务储备的购买力,因此人们不必担心医疗费用。"保险最终解决了人们花钱的问题,我们有足够的耐心."张启科说道。

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