李克强的 KPI 新增一项 “开展消费金融公司试点” 将推动牌照大开闸

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李克强总理今年的《政府工作报告》出现了消费金融的新内容。他说:“增强消费在拉动经济增长中的基础性作用。在全国范围内试点消费金融公司，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”

今年1月，中国银监会主席尚福林在全国银行业监督管理会议上指出，他支持合格的民间资本发起成立消费金融公司、汽车金融公司和参与成立村镇银行。

有迹象表明，消费金融将在今年迎来政策的大开放。一位征信业高管向36日透露，在银监会发放10家消费金融公司牌照之前，“今年将大规模发放牌照。”

京东金融相关人士也表示，他们正在申请消费金融牌照，最终结果“估计很快”。

在获得许可证之前，许多从事分期付款的互联网公司声称他们在没有任何许可证的情况下从事“赊销”业务。"这是一个直接受合同法保护的白色区域."一个购物中心的主管告诉氪星36。

如今，消费金融许可证的开放应该对上述从事分期付款业务的互联网公司大有裨益，从而消除它们可能存在的法律缺陷。

目前，两大主流大学生分期付款服务提供商之一正试图申请，其高管也向Kr 36承认，消费金融的门槛仍然很高。例如，它分为金融机构和电子商务。电子商务的门槛是去年的收入不低于300亿元人民币，金融机构的门槛是去年底的总资产不低于600亿元人民币，这不是普通初创企业能够“持有”的。

在资金来源方面，消费金融公司面临着“吸收股东存款”等诸多限制，无法吸收公众和客户存款。前央行副行长吴晓灵建议，超过50万元人民币的大型存款市场应向消费金融开放，并扩大其资金来源。

CICC董事总经理毛俊华曾表示，消费金融公司是消费信贷体系的补充，与银行现有业务形成错位竞争。目前，消费信贷领域有三种类型的提供商:以信用卡为代表的银行个人贷款业务部、以京东白条和开心乐园为代表的互联网金融企业、以吉索为代表的消费金融公司。

毛俊华认为，在未来一两年内，每个省市都有望获得消费金融公司牌照。城市商业银行更热衷于申请这一牌照，希望为其跨区域经营打开一个突破口。以Gitzo为例，其业务已覆盖21个省份和200多个城市，并将在未来两年扩展至300个城市。对于跨区域经营有限的城市商业银行来说，这无疑是一个巨大的诱惑。

毛俊华介绍了中国消费金融的发展史。他说，2009年，中国银行业监督管理委员会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、天津和成都进行了试点，首批成立了四家消费金融公司:中国消费者银行、中国消费者银行、金城消费者和吉索消费者。2013年扩大试点城市，2014年放宽投资者条件和最低投资比例。截至2015年9月，已有10家消费金融公司开业，主要投资者不仅有兴业银行、湖北银行等商业银行，还有青岛海尔、苏宁尚云等零售企业。

2015年6月，国务院进一步放开准入，将试点范围扩大至全国，并将审批权限下放至省级部门，鼓励符合条件的民间资本、境内外银行机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

目前，银行仍是消费信贷的主导者。2014年底，消费贷款余额达到3.61万亿元，其中信用卡余额约为2.34万亿元；同期，消费金融公司贷款余额仅为209亿元。在客户导向方面，消费金融公司和互联网金融公司有较高程度的重叠，主要针对低端个人客户，包括年轻人和刚开始职业生涯时收入有限的年轻家庭。

毛俊华表示，与银行信用卡客户相比，消费金融公司的客户更喜欢次贷。据Gitzo统计，大多数用户的月平均收入在3000到4000元之间，平均贷款额约为2500元，信用卡平均余额为12300元。与以小额贷款公司为载体的互联网消费金融企业相比，消费金融公司资金来源更加丰富，可以接受境内子公司和境内股东的存款，也可以向金融机构借款、发行金融债券、向境内银行借款等。因此具有资本成本的优势。

今年两会，“互联网金融”一词连续三年被写入政府工作报告，其口径从“促进健康发展”转变为“规范发展”，首次出现“打击非法集资”。2016年1月底，多部委联合开展互联网金融领域专项整治，标志着监管态度发生质的变化。今年2月，国务院发布了《国务院关于进一步做好非法集资预防和处置工作的意见》，标志着整顿非法集资顶层设计的出台。目前，许多地方的投资企业注册被暂停或取消，p2p也在征求意见。

然而，尽管总体环境趋紧，一些p2p公司的影响最大，但消费金融公司面临的约束可能会减少，这可能会在2016年掀起另一波消费金融初创企业的诞生。

原文作者:周田，如转载请注明出处:http://36kr/p/5044158

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