把 FICO 的技术本土化 信用宝的服务 O2O 是不是小额贷款的正确打开方式？

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小额信贷市场需求持续旺盛，但供给仍然不足。瞄准这一市场的公司，如手机贷款和现金巴士，一直受到资本市场的青睐。

信宝在资产方面也从事个人小额无担保信贷业务，贷款金额从1000元到5万元不等。中国每年有2亿人申请信用卡，通过率只有30%到40%。那些被拒绝申请信用卡的人和其他没有足够信用卡的人是信用宝贝的目标用户。

"我们从信用管理的角度来做信用."信宝创始人涂志云表示，涂志云是fico评分系统的核心设计者。信宝在风险控制设计中借鉴了fico的方法，购买了fico的决策引擎软件，规范了业务流程的管理。在此基础上，信宝本地化了fico技术，独立开发了反欺诈系统、审批系统和收款系统。

在资产收购上，信宝坚持线上线下相结合，网上主要负责获得客户。信宝希望未来用户的申请将主要在网上完成。除了客户获取功能，线下商店还具有风险控制、收集和服务功能。信宝在中国有50家店铺，其中一半是直营店。涂志云介绍说，鉴于目前中国的信用信息环境，单纯的网上风险控制会导致大量高质量用户拒绝以规避风险，而线下风险控制会更有效率。此外，个人信用审查程序相对标准，线下风险控制人员相对容易培训。

风险控制的Fico、移动平台和服务的o2o是信宝确定的三大发展战略。作为一名来自fico的企业家，涂志云还希望在Credit宝藏推出一个评分系统，该系统计划于今年内部投入使用，并在未来系统成熟后向投资者和行业开放供参考。

对于小额信贷市场的竞争，涂志云认为市场其实很大，二三线城市的需求尤其强劲。每个公司的业务能力和风险控制能力还有待提高，所以最重要的是做好自己，练好内功。在改善了信用宝贝计划的评分系统后，今年将处理数百万份申请，明年将处理数百万份申请。

2015年7月，信宝完成了一轮1亿元融资。投资方为朗玛峰、德通资本和中美风险投资，资金将用于系统建设和团队建设。目前，信宝总部约有200名员工。去年，它完成了10亿元的贷款规模。

“信用财富”的创始人涂志云是伯克利的管理学硕士、斯坦福的统计学硕士和中国人民大学的经济学博士。曾为五家征信机构开发个人信用管理评分，并被中央“千人计划”选为全国专项专家。涂志云还是信用卡门户网站“我爱信用卡”的创始人。

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